近几年信用卡开始在中国普及起来，很多人在信用卡知识基本为0的状态下跟风申请了信用卡（我猜N多人到现在还不知道信用卡和储蓄卡的区别），这是一件比较危险的事，办储蓄卡不了解条款出不了多大问题，就算现在有些要求年费，也不过是10元/年的小数目，信用卡则不一样，很多年费高不说，处理不当还会导致信用度下降，虽然现在在国内信用度还不是什么大不了的事，但对我们这一代以及以后的人来说，信用度低会使你办事处处受阻，当然，如果你愿意把钱都埋在家里地底下，一辈子不和银行打交道，又生活在民风纯朴的世外桃源之类的地方，那就另说了。

今天看到一篇中国留学生写的，关于国外申请及使用信用卡的指南，讲得蛮细致的，主要提到以下几条要注意的事：

• Don’t spend too much.
这条看起来很奇怪，一般大家对信用卡的认识是贷记得越多，信用值越可能增加快，而事实并非如此。信用值的计算包括了五个方面因素：35% (payment history),30% (utilization rate), 15% (length of credit card), 10% (new credit) 以及 10% (types of credit)，这在myFico上有详细讲述。其中的utilization rate，指的就是每月消费的数目与额度之间的比率，一般以30%以下为佳，即如果额度是$1000，最多一个月贷$300，一味能借多少就借多少对信用值是不利的。这样相应来说，额度越高越好，除非你想要从银行申请贷款，如果你有几张信用卡且额度很高，银行可能会因此不考虑贷款给你。

• Do Pay on time every time and in full.
这条没啥好说，按时还款，全额还清是让银行信任你的偿还能力的最好证明

• Do keep a few accounts. One is not enough.
大部分地方都支持VISA和MasterCard，也有个例只支持American Express的，种类多些比较方便保险，何况卡多总额度也就多了。

• Don’t apply for 10 cards together, even if you’re approved it looks bad for a year or so.
申请每张信用卡的记录在6个月内是各大银行都可见的，如果你一下申请5,6张，银行会觉得你很缺钱花，比较不保险，所以申请到的可能性就会大打折扣，所以比较好的做法是6个月内只申请1，2张，过6个月再申请其它的。

• Do keep your original accounts, increase your credit score.
信用卡使用时间越长信用值会越高，所以不要图新鲜就把老卡都消了。

• Don’t get a card with no grace period and annual fee.
Grace Period是指免息期，即记帐日后多少天内偿还不收利息费的天数，这个当然是最长最好啦，要是没有这个还了得。年费的话据说美国大部分信用卡都是免年费的，所以能免费尽量免费啦。

• Do plan before a big loan.
在你打算透支一笔金额较大的钱之前，比如分期付款去购买高价商品，你必须做好一个还款的计划，甚至必需要包括你预计到必须支出的利息等等，这样，你才心底有数。不然的话，透支的时候很爽，还款的时候头就大了。

最后补充一点：国内的信用卡还是不要信用度太高比较好，目前国内信用制度尚不完全，信用卡被盗用都是持卡人负责，而国外是由发卡行负担损失。申请的时候够用则好，一味求多只是满足虚荣心，可是万一被盗，那就是揪心揪肺罗～

来源：广州日报 作者：方利平

信用卡是美味的“馅饼”还是危机四伏的“陷阱”，一直众说纷纭。但说到底，信用卡不过是一个工具，理财偏稳健的市民也不必对它完全排斥，事实上，如果充分利用信用卡提供的免息透支功能巧妙理财，市民不但能在资金拮据时救一时之急，还能达到用“银行的钱为自己生钱”的效果。

利用免息分期付款 消费3万元赚207元

如今，不少银行的信用卡推出了免息分期付款的业务，大宗商品的免息分期付款周期最长可达1~2年，有的甚至免收手续费，这实际上给消费者提供了一个方便实用的融资渠道。

上个月，王先生采用信用卡免息分期付款的方式在商场买了3万元的电器，分6期付款，由于免手续费和利息，分期付款几乎没有任何成本。而省下来的3万元现金，王先生全部买了货币市场基金。王先生准备在每一期付款日到期前一天，赎回部分基金来还银行的钱。

解 读：

这种消费方式不仅能减轻王先生一次性付款的压力，而且按目前货币市场基金2%的年收益率计算，半年下来还能为他带来至少207元的收益。据了解，像房屋装修 等消费甚至也可以用信用卡分期付款，由于省下来的现金金额更高，因而进行投资的效果会更加明显。

王先生由于不了解其他投资渠道，因而只能采取最保守的方式，搭配货币市场基金进行理财，没有什么风险，收益也相对较低。而对于那些投资经验丰富或具有较好投资渠道的人来说，如果运用恰当，不但不影响正常消费支出，收益也会相当可观。

[消费提醒]：信用卡的免息分期付款额度，与每张信用卡获得的最高透支额度和信用记录有关，而且各个银行和各个商场对手续费的规定也不同，一定要事先了解清楚。如果有手续费，就要看自己的投资收益是否高于手续费，否则就会得不偿失。

充分利用免息期 用银行的钱投资生钱

刘太太全家每月的日常开支为5000元，其中可进行刷卡消费的金额在3000元左右，以前家里每月需预留6000元左右的现金或活期存款以备家用。如今，刘太太采用信用卡透支消费后，只留少量现金即可，其余的日常开支备用金用来购买基金。

刘太太的具体做法是，信用卡账单日为每月的5日，还款日为每月的23日，在账单日后消费享受的免息期最长达49天，于是，刘太太便每个月集中在5日后两天用信用卡透支购买当月的日常消费用品，而每月还款前一天则赎回3000元的货币市场基金用来还信用卡的钱。用这样的方式，刘太太每月3000元的日常开支都能给她带来49天的收益，按照目前货币市场基金2%的年收益率计算，1年下来大约有100多元，虽然不多，但每月花上几分钟，在网上或者打电话便可完成，何乐而不为？

解 读：

对很多人来说，刘太太所获得的收益可能微不足道，但却给我们提供了一个利用信用卡进行日常理财的思路。另外，货币市场基金只是一种搭配方式，随着投资品种的日益丰富，市民也可搭配其他流动性较高、风险较小但收益较高的投资品种。

[消费提醒]：利用信用卡的免息期进行日常消费理财时，切记及时还款，如果因逾期还款而导致每天万分之五的罚息，就会得不偿失。另外，这种日常资金应以流动性和安全性为第一要求，切忌进入高风险投资 市场，以免损失了本金而无法及时还款。

信用卡消费提醒

●避开促销“陷阱”。银行和商场经常联手进行优惠活动，如积分换大礼、刷卡享受折扣等。不过，对于不理性的消费者来说，很容易为了换积分而买了不太需要的东西。因此，用信用卡消费一定要有所控制，确实需要的东西才买，以免造成过度消费，到期不能还款，背负很高的利息。

●定期整理账单。银行每月都会寄送信用卡对账单，上面会逐笔列出消费的日期、商店及金额，消费者不妨对其定期加以整理分析，慢慢培养理性消费的习惯。

●及时还款，以免被银行罚息。信用卡有一个账单日，有一个还款日，在还款日之前，把所有的消费欠款还清就可以享受免息，否则就会从每笔消费的消费日开始、按照当月消费金额的全额计算利息，利率是每天万分之五（折合年息高达18%）。

●谨慎选择“最低还款额”。要提醒消费者的是，每个月的账单上会显示一个最低还款额，是为那些无力全额还款的人准备的，一旦选择按照最低还款额还款，就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。

●信用卡存钱和取现不划算。在信用卡中存钱不仅没有利息，而且取现还要收取手续费，透支还要征收万分之五的日息。

　　看着红红火火的股市和基金市场，却苦于囊中羞涩，怎么办？一些市民把眼光瞄准了可以透支的银行信用卡，刚毕业一年多的小刘就是其中之一，去年他利用信用卡进行基金投资，获得了４０％收益，今年他仍打算继续自己独创的投资方式，以获得更多收益。针对信用卡投资，银行理财专家给出了一些建议。

　　正方 利用信用卡投资基金

　　案例：在事业单位工作的小刘毕业仅一年，去年他看见不少同事买基金获得了较好收益，于是他也忍耐不住，可是没有任何储蓄的他如何进行基金投资呢，在一次刷卡消费后，他灵光一现，何不利用信用卡长达５０天的透支免息期来实现自己的财富梦想。经过仔细计算后，他想出了一个两全起美的办法，将自己３５００元的工资留下５００元备用，其余３０００元购买某只平衡型基金，然后在这一个月里所有购物、吃饭等都尽量使用信用卡消费，在免息期到来、需要还卡债之前，卖掉基金，还掉银行债务。

　　正反经验：小刘告诉记者，这一投资强调技术性，可以说是个很累人的活，首先要选好基金，即能赚钱又不能有太大风险；其次，一定要开通网上银行，节省到银行排队的麻烦；第三，要关注财经新闻，因为稍微不注意，他可能就会得不偿失；第四，一定要找一些可以刷卡的场所消费。小刘是去年６月份开始实施自己的投资计划，到目前为止他已经获得了４０％的收益。

　　反方 投资风险大 得不偿失　　

　　案例：雷先生最近有些郁闷，因为他的信用卡投资遭到“滑铁卢”，去年年底，他看着不断上涨的股票市场，实在按耐不住，但是他刚买了房子，已经没有多余的钱进行投资，怎么办？这时他想到了自己在某银行办理的金卡，透支额度可以达到５万元，他决定用这笔钱进行股票投资，在银行透支５万元现金后他购买了第一只股票是北辰实业，他于去年１１月２０日买入，１２月５日卖出，净赚６０％，还银行约４００元的现金透支利息费用，他还赚２万多元，随后，雷先生的操作都十分顺利，然而开年第一天的“工行股票”让他损失惨重，市场毫无预警的下跌超出了他预期，算下成本，一次失误他不仅没赚钱，还亏了５００多元。

　　经验之谈：雷先生之前研究过股票，因此对自己的投资还是颇有信心，但就是这份自信让他遭遇了“滑铁卢”，本来想着赚新年第一笔钱，没想到却把本钱也亏了，股市变幻莫测，总结这次经验，雷先生表示，自己忘了是负债投资，应该选择一些能抗风险的股票。

　　专家 合理利用信用卡

　　信用卡不但是方便的支付工具，还是持卡人理财的好帮手，如果正确使用，它能成为您进入理财之门的一把钥匙。银行理财专家告诉记者，信用卡优点在于发卡行会根据持卡人个人的资信情况，会给持卡人一定比例的透支额度。持卡人若急需资金，无需提供任何担保，便可先用卡的信用额度进行消费。若在免息期内（一般最长为５０天）还款，银行不收取利息。现在已经有一些基金公司与银行合作，推出了基金信用卡，更加地突出信用卡的投资功能。持卡人可选择将现金投资于有更高报酬的项目。不过应审慎评估比较投资报酬率与循环信用利息。

　　这位理财专家表示，以上两位信用卡投资案例，他认为小刘的方式比较可行，但是基金短期投资也有风险，他建议小刘将平衡型基金转为货币基金，这样风险更低；对于雷先生，他表示不赞成一般市民采用这种投资方式，因为现金透支银行按照每天千分之五收取利息，超过一个月还要收取滞纳金，如果投资稍微不当，就可能遭遇股票下跌和银行利息费用的双重亏损。

引用

小蔺理财 的 招商银行信用卡全攻略
最近在写博客的时候收集了很多关于招商银行信用卡方面的资料，现在整理出来方便对信用卡感兴趣的朋友阅读。

☆信用卡概念☆扫盲篇：要拥有一件东西就要先了解它，有很多基本概念都是值得学习的

关于信用卡的妙用(搞笑版) ; 这篇文章的作者很实际，符合大众生活和需求。对于“为什么要申请信用卡”这个问题的很好回答。

招商银行信用卡一览表 ：收集了招商银行从古至今发行过的所有信用卡资料和卡样图片，选择你最喜欢的吧。

【经验】招商银行信用卡申请全攻略：对于想申请和正在申请招商银行信用卡的用户强烈推荐阅读。

想有一张招行卡的备用卡吗？ ：让您可以多申请一张招商银行信用卡的小技巧。

信用卡使用的诸多误区、技巧（对新手很有用）（转）：强烈建议信用卡申请成功后要做的第一件事情就是阅读此文，它可以帮助你少花很多冤枉钱。

巧用信用卡赚点小钱（转）：用信用卡来挣钱？ 这是真真切切的实际经验，只有想不到没有做不到！

善用招行信用卡的“账单日”，读懂信用卡对账单 ：身边大部分有卡一族一直没有搞懂的“账单日”问题解答，本文将帮助你彻底读懂对账单，让信用真正帮助你理财！

招商银行信用卡申请个人收入证明格式  ：虽然简单但是要真正开证明的时候其实也要花费各位一些心思的，给各位一个建议格式，方便大家申请

进入 招商银行信用卡产品库

招商银行合肥百大集团联名信用卡，既是合肥百大集团三星贵宾卡，又是一张招商银行信用卡，使用该卡可享受双方提供的更多尊贵专享礼遇。使用招商银行合肥百大集团联名信用卡，不仅可在合肥百大集团各百货店、合家福超市门店、百大电器各门店享受会员积分返利与贵宾折扣，刷卡消费也可积累招商银行信用卡积分。另外，持合肥百大集团联名信用卡可在招商银行全国近万家特惠商户享受不同程度优惠，惊喜遍及餐饮、娱乐、生活、休闲等各个领域。

在家已经憋了很久了，今天终于有公车了，于是可以去超市买些吃的。这老外过圣诞，还真的民主。商场不营业，超市不开门，就连公车也没有。可怜了我们这群没有车的留学生。想想国内，越是节假日越是要营业，生意好得不得了，商场街道人山人海。这真的是不能比啊！

今天临出门，去信箱收信，居然又收到一张信用卡的申请表。这次收到的居然是American Express Aeroplanplus Gold Card。美国运通与加航联合推出的里程积分金卡。刚刚收到的时候还小小的激动了一下，有申请的想法。可看看此卡的一些说明，立刻让我打消了念头。三个字 “不申请”。光年费就要收掉我120加元，若欠费的话，要按照30%的追加。何况我又不经常坐飞机，一年也就一次，能积到多少积分；就算我积分积到了，顶 多也只能给我一次免费的国内航线的全免机票，可是我在加拿大国内航班能一年坐一次就不错了；若是能让我免费购买一张国际航线的机票，那我到是挺乐意的。可 是，一般这种信用卡让你申请基本上出去的钱要比进来的钱要多，因此自从申请到一张有money返还的master card以后，我对申请信用卡就完全失去了兴趣。可有趣的是，以前我没信用卡的时候想申请，真的好难；到后来申请到第一张信用卡，我便开始频繁的收到这种 主动要你申请信用卡的邀请信，以至到后来看一封扔一封，把手头上没有用过的信用卡全部注销掉。免得我忘记交什么费，又扣我的钱。

还是老老实实的生活吧，虽然我知道，有人通过申请不同信用卡，东墙补西墙的过日子。可是总觉得这个雪球会越滚越大，有可能到最后自己都承受不起。我们可以没有钱，但是不可以用这种投机取巧的办法来讨生活。规规矩矩的生活，会轻松自在很多！

声明：本文由网友投稿，点击 查看原文，欢迎各位网友把你的银行卡使用小故事发给我们，投稿请Email至：163_money#163.com(请将#改成@)，谢谢！

你一定有信用卡吧？没有？银行卡至少有了吧？也没有？那你一定是火星来的吧？

在这个金钱年代，一个人有几张卡是司空见惯的事情了，有人很精明，几张卡配合着用，刷的不亦乐乎；有的人很笨，只知道卡里可以存钱，随时取用。

如果你有自己的用卡绝招，不如拿出来和大家分享；如果你想跟大家讨教，那也不必羞羞答答。

卡卡欢迎大家给我Email，把你们的经历过的，听过的，看过的，想过的，都share出来！

我的Email：

猪大家新年愉快，刷卡愉快~~~

目前为止我申请办理了三张信用卡，其中一张没有激活也就想不起来它是哪家银行的了，另外两张是：1、招商银行的Young卡；2、交通银行的Young Power卡（太平洋卡）。

在和别人（多是学生）谈到信用卡的时候往往能听到：‘拿银行的钱消费是爽，还款的时候就不爽了’、‘我现在的收入微薄，刷卡没意思’、‘太麻烦（刷了卡还得换钱）’（我看是只想刷卡不想换钱才是真！）、‘没必要’等。按照我的分析，说这些话的人觉得自己没有收入，现在还不是申请信用卡的时候，并且手里有张含有5000RMB信用额度的卡会助长不良消费的势头。

此话当然有理，但是很有信用卡是富人玩的东西的意味。但是在欧美发达国家，信用卡是相当普及的（包括学生在内），丝毫不亚于中国人手里的借记卡，持有信用卡是件很平常的事情。你知道，信用卡不像借记卡，它是有有效期的，能够顺利申请到第二张信用卡则说明持卡人有一定的信用（和记录），也就是说他在经济生活中是讲信用的，并不表示拥有信用卡就拥有了地位和财富。

现在高校在校生很容易就能申请到一张或多张（不同银行）信用卡，这对于在中国目前信用缺失、相关部门监管力度不够的大环境和个人信用意识不高、信用消费认知程度偏低，更不用说使用信用卡作为金融工具进行理财的小环境下抓住机会提前建立自己的信用记录，“有借有还、再借不难”嘛。另外，信用卡在降低成本减少一次性支付压力方面也能起到重要作用。消费信贷分期付款银行怎么考察消费者，如果有良好的信用记录，消费者将很容易得到银行的信贷支持。并且信用越好，额度也就越大，作用不就越大嘛。

举个例子吧：如果以后我的工资是3000，并且全部用来消费。好，我可以用全部工资购买货币基金等高流动性投资产品（招行就时不时地发给我某某基金收益不错、认购从速之类的短信，只可惜偶暂时没有资本），消费任务则通过信用卡来完成（有至少30天的免息期）。这相当于用真正银行的钱来做自己的事情了。对不？

目前我国信用卡持卡人数量增长速度惊人，这是个很好的势头。持卡人增加促使商场POS机数量的增加（其实是加盟的商家数量在增加），反过来也会促使持卡人增加，总数量增加容易形成规模效应，之后就会降低信用卡的成本从而形成良性循环。目前很多商家不愿意安装POS机可能与目前持卡消费的人数不多发卡机构（我国只有银行）收费过高有关[请参看附录地址]。

这似乎不是我应该关心的问题哈。在收到银行寄来的信用卡信封里附的注意事项里都有这么一条：确保信用卡在自己的视线内。一直不理解为什么这样，确定信息的时候金额不会错的。了解了才知道，信用卡犯罪现在都是集团化的，信用卡信息是通过磁条存储的，不法分子会像录音似的转录信用卡信息，然后破解盗用之。有点小怕怕。

在林功实的《信用卡》中提到容易产生的失误有：1、不认真审读申请表、申请者协议等信息；2、把信用卡作为借记卡提现和存款；3、免年费信用卡‘不办白不办’；4、只计算免息还款期，不考虑银行对帐单日期（对此我一直很迷，待会举例说明之）；5、朝前还款（相当于预存）；6、看大不看小（也就是消费 1001只还1000，1块忘还了）；7、超额透支（额度5000花7000型的）；8、‘外币消费、RMB还款’很随意。

关于对帐单和指定还款日期（摘自《信用卡》）：
银行的对帐单日为每月5日、指定还款日为每月23日；
一笔消费：9月4号消费2000RMB则免息计算日期是9.4-9.23为20天时间；
        ：9月5号消费则计算日期是9.5-10.23为49天。

我的Young卡
招商银行：还款日期每月3号、对帐单日期每月15号；
单笔交易：11月14号消费免息期是11.14-12.3为20天；
        ：11月15号消费免息期是11.15-1.3为50天。
有一个问题是我12月3号消费应该啥时候还钱：应该算到1月3号的对帐单日里头31天（遇小月，30天）。好了问题解决了，看到对帐单去还钱啥事都没有（只要单子没有出现差错到不了我手里）。

我的YoungPower卡
交通银行：Mine还款日期15号、对帐单日期21号；
单笔交易：11月20号消费免息期是11.20-12.15为26天；
        ：11月21号消费免息期是11.21-1.15为56天。
分别掐头去尾为48和54MAX、18和24MIN天，在最短的天数内收到对帐单应该是没有什么问题的。

总结一下得出一个一般的结论：帐单日之前的单笔消费的款项应在紧接着的还款日还款；帐单日当天算起单笔消费款项可在第二个还款日还。对于多次消费需注意帐单和积累经验。

最后列出信用卡使用风险防范要领（摘自《信用卡》）：1、熟悉信用卡协议条款；2、签字；3、密码设置；4、消费、取款单据与使用凭证；5、定期对帐； 6、保护个人资料；7、卡片信息的保密；8、发生信用卡丢失等紧急情况的处理；9、ATM取款（注意非法监视器）；10、ATM吞卡（注意NOTE可能有诈和不要轻易离开）；11、POS消费（上面说的不要让卡离开自己的视线）等。

事有两面，扬长避短，注意信用卡使用陷阱同时发挥其最大效用就好。

声明：本文由网友投稿，点击 查看原文，欢迎各位网友把你的银行卡使用小故事发给我们，投稿请Email至：163_money#163.com(请将#改成@)，谢谢！

元旦的即将临近掀起了又一拨消费热潮，既乐坏了商家，也让疯狂刷卡购物的“血拼族”不断壮大。然而在便捷的刷卡消费中，如果疏忽大意，也是有可能造成信用卡信息被盗、丢失被盗刷等意外情况，给自己的用卡生活 带来不少困扰。在此，专家提醒持卡人，从3个方面阻止风险的发生，要养成良好的用卡习惯，避免自己的信用卡被“卡”。

像爱惜现金一样“护卡”

信用卡虽然不是现金，但却应该像对待现金一样对其加以爱护，甚至更要加倍爱护。爱护信用卡磁条，不要让卡因为消磁而提前“退休”，造成刷卡消费时的交易失败。

另外，持卡人用卡过程中应该保管好自己的信用卡，将信用卡、个人密码、身份证分开存放，避免丢失时轻易被人盗刷。在使用信用卡进行刷卡买单时不要让它轻易离开自己的视线，无论在餐厅还是其他场所，最好亲自到收款台刷卡，只要小小麻烦自己一下，就可以避免他人盗取您的信用卡信息这样的大麻烦。

网站购物 当心“中招”

现在很多年轻人偏爱信用卡网上“一站式”购物，但众多的购物网站中也不乏安全保障低、甚至是骗取信用卡信息的网站。在此专家提醒持卡人，最好不要在没有信誉的小网站上用信用卡购物，更不要随意在网络上泄露自己的信用卡账户和密码等个人信息。

据中信银行信用卡中心介绍，现在有安全保障的购物网站大概可以分为3类：其中最方便的莫过于银行官方网站；第二类则是与银行有合作关系的网络商户；还有一类就是有安全付款服务的大型知名购物网站，如淘宝网、易趣等。

短信监控构筑防火墙

避免卡片丢失是一方面，选择有交易短信提醒服务的信用卡，也是为自己提供了一道防火墙。现在许多银行会提供短信通知服务，如招商银行信用卡每笔超过500元，持卡人的手机就能即时收到免费的交易通知短信。如 果信用卡不慎丢失，则要在第一时间打银行信用卡客服电话进行挂失。

此外，在信用卡背面的签署栏上签下自己的名字，应是领到信用卡之后的第一件事。国外商家一般对于卡片签名的核对较为仔细，因此对于准备在年底出国旅游的消费者来说，尤其要注意给自己的信用卡“签好名”。