●每年能分多少红利？

　　分红保险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。因此，分红保险所给付的红利并非保证收益，不一定年年都有得分，而且能分多少红利是与保险公司的经营情况挂钩的：保险公司盈利高，红利也就水涨船高，上不封顶；保险公司盈利低，红利也将变低。

　　●红利是否影响其他保险利益？

　　分红保险提供给保户的保障与非分红保险没有差别，如身故保障、生存给付等，其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的，不论分红情况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给客户。

　　●怎样转换红利处理方式？

　　分红保险的红利处理方式在投保时就会确定，通常，在投保时未选择红利处理方式，一些保险公司以累积生息方式办理。而红利领取方式一般在保单有效期内可申请转换，但新的处理方式要从下一个红利分配日起才生效。如保户投保时定为累积生息，5年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累积生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。

　　通常，除客户姓名、保单号码、红利分配日期外，不同保户的分红通知书也有一些差异。

　　◆选择累积生息的保户，通常需留意本年红利金额、储存生息本年利息、截至本次保单周年日的累积红利（含本年红利）；

　　◆选择抵交保费的，通常需留意本年红利金额,抵交后应补交保费差额会在通知单中列明；

　　◆选择购买交清增额保险的，通常需留意本年红利金额、本年红利所能购买的交清增额保险保额，以及截至本次保单周年日的累积保额（含本年购买的交清增额）。

    在每个人的成长过程中，“不确定的风险”常常不期而至，而购买保险正是有效分散风险的一种方式。此外，保险还兼具投资理财的功能。处于人生的不同阶段，保险规划的侧重点也各有不同。正所谓：理财的第一步就是要购买足额的保险，而缺乏足够的保额很可能会导致一个合理的投资计划“全盘皆输”。

 

　　

　　★理财建议

婴幼儿阶段（0至3岁）：储备教育金不算早

保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+教育金

　　3岁前的婴幼儿身体免疫系统不完善，容易受到各种疾病的侵扰，会面临很多外界的危险。另外，由于教育费用将占孩子养育费用的比例较大，所以有必要及早开始规划。

　　首先，可为孩子交纳一份少儿住院互助金，1年50元。其次，如果医疗费不能由父母单位报销的话，购买意外伤害保险、意外医疗保险和住院医疗保险，可以报销一部分医药费。

　　家长可在孩子的婴幼儿阶段利用费率低的优势，为其购买保障期限较长、能够兼顾不同阶段疾病发生规律的重大疾病保险。未来一旦遇到健康问题，能够减轻父母的经济压力。重大疾病保险分为两类，同样是10万元保额，有一年几百元的消费型产品，也有一年2000多元的返还型产品，可根据经济状况、消费观念按需选择。

　　教育费用是每位家长都要考虑的问题，购买教育金保险可以有计划地为孩子准备一部分教育金。与其他投资方式相比，教育金保险的特点是：在与不同阶段教育相对应的时间段拿到确定的数额，时间上更有针对性。从购买的时间上看，选择在每年的上半年购买比较合适，这样可保证在开学前领到教育金。

学龄前阶段（3岁到18岁）：健康风险是此时关注重点

保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+少儿重大疾病

　　3岁以后的孩子可以购买一份幼儿（学生）平安保险或专门针对未成年人的保险卡单，费用较低。保险责任包括意外伤害、意外医疗、住院医疗等，同时可对前期购买的类似保险产品进行适当调整。在经济许可的情况下，拥有一份重大疾病保险更有利于防范健康风险。

　　另外，教育金的准备虽然重要，但由于投资期限较短，收益率较低，所以不建议10岁以上的孩子开始购买教育金保险。

求学阶段（18岁后）：借“保险费”培养孩子理财观念

保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+成人重大疾病

　　学生的各项活动较多，意外风险依然存在。此外，由于一些保险产品已经到了领取的时间，另有一些保障期限已经终止，所以有必要检视已拥有的保单，视保障状况和经济情况进行调整。

　　在具体品种选择上，可结合学校统一的保障进行综合考虑。重大疾病保险方面，如果原来买的是针对少儿重大疾病的产品，这时则该开始购买成人重大疾病保险了。费用方面可以先由父母来交，工作后由孩子承担，这样有利于培养孩子的理财观念。

单身阶段（工作以后）：增添定期寿险，以较低成本保障未来的收入能力

保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+定期寿险

　　单身阶段，保险的需求可以自身保障为主。不同的职业，意外风险程度也不同，应根据各自的风险程度选择适合的保险产品。比如经常出差的人，要选择一份适当额度的交通意外保险。

　　为自己购买的重大疾病保险，可以选择较长的交费期，除了分散风险外，还可以降低每年的交费压力。选择定期寿险是为了以较低成本保障未来若干年的收入能力，从而保证对父母的赡养责任。

“二人世界”阶段（未要下一代之前）：提早规划养老保险

保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+寿险+养老险

　　成家后，应仔细检视双方已有的保单，看是否能够满足家庭的风险保障需求。通常，重大疾病保险的额度以一至两年的年收入为宜，除治病之用外，也相当于准备了治疗与恢复期间的生活费用。住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，应视经济条件选择定期寿险或终身寿险。

　　建立养老基金也是必须考虑的问题。养老保险是建立养老基金的方式之一。如有可能，可以夫妻互保并附加豁免，从而进一步提高家庭经济的抗风险能力。

三口之家阶段（子女教育期）：购买保险，家庭经济支柱优先

保险组合：意外伤害、意外医疗+重大疾病+寿险+孩子健康与教育险+养老险

　　中国的家庭经常会优先给孩子购买保险，其实这是一个误区。实际上优先给家庭经济支柱购买保险更有利于提高家庭经济的稳定性。

　　在给自己准备重大疾病和意外保障之后，还要购买一些寿险，在选择额度时要把子女的养育费用考虑进去，保证顺利履行对子女的养育责任。除此之外，给孩子购买意外伤害、意外医疗、重大疾病保险，可减轻发生变故时的经济负担。此时可视情况给孩子购买一些教育金保险。

空巢期（子女成婚后）：采用趸交或较短期限年交的方式购买养老保险

保险组合：意外伤害、意外医疗+养老+重大疾病+寿险

　　随着退休的临近，养老金成为最重要的理财规划目标。随着年龄的增加，风险承受能力下降，应该逐步增加风险较低的投资方式比重，而养老保险属于低风险的理财工具，且现金流符合养老支出的特点。应采用趸交或较短期限年交的方式购买养老保险，尽量使保费在退休前支付完毕，使退休后不用再交纳保费，安享晚年。

　　这时候购买重大疾病保险保费较高，不过低保费、高保障的产品仍能使保险发挥杠杆作用。寿险额度可以适当调整，保额足以应对以后的费用即可。

　　★案例

三口之家的保障规划

　　委托人资料

　　王先生，37岁，某报社副主编，月收入8000元，妻子37岁，报社编辑，月收入3000元。儿子11岁，夫妇二人单位有基本的社会保险。两年前以按揭的方式购买了现在的住房，贷款30万元，月供3000元，现在家有存款8万元。每月生活支出4000元。王先生很重视孩子的教育，打算送儿子出国读书。

　　年交保费15000元，保障额度126万元

　　王先生的家庭正处于子女教育期，生活支出比较合理，每月结余比例较高。按揭贷款是家庭的负债，需要偿还较长时间，家庭收入全部来源于工薪收入。王先生的工作压力较大，属于健康高危人群，但从他和妻子的职业看，意外危险程度较低。

　　虽然单位有社会保险，但社保的基本保障不足以抵御各种人生风险。

　　全面地自我保障和保障对子女的养育责任是他们选择保险的主要原则。

　　可通过购买意外伤害、意外医疗和重大疾病保险来达到全面的自我保障，通过购买终身寿险或定期寿险来保障对子女的养育责任。

　　送孩子出国留学是王先生的中期理财目标，保障规划也要围绕这个目标进行考虑，基本思路是保证即便发生变故，孩子也能出国留学。（以下测算忽略物价上涨因素）如果孩子在高中毕业后出国读书，那么在7年内，王先生要准备好留学费用，大约60万元。7年的家庭生活支出总额为4000×12×7=33.6万元，购房贷款30万元，以上三项总计需要资金60万元+ 33.6万元+30万元=123.6万元，减去已有的存款8万元，王先生夫妇的保障额度合计达到115.6万元比较稳妥。按两人的收入比例分配，王先生的保障额度为80万元，妻子为30万元。

　　保险种类方面，三人可各买10万元保额的重大疾病保险，王先生买20万元保额的意外伤害保险、10万元保额的终身寿险和40万元保额的10年期定期寿险，妻子买10万元保额的意外伤害保险、10万元保额的定期寿险，儿子买6万元保额的意外伤害保险，三人再补充适量的医疗保险。

　　具体产品方面，除适量选择卡单式意外伤害保险外，其余选择个人保险产品。费用方面，以王先生的家庭收入状况，年交保费在1万元到2万元之间比较合适。以上品种在不同保险公司的保费有所不同，大致在每年15000元左右，在可承受范围之内。

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• 嗯 国人是应该多做些保险的
  ---- 云翔 (Email) 评论于 2007-03-06 21:52:52

• 推荐

   

  
  ---- 陳詞 (Email) 评论于 2007-02-03 21:18:36

大学生从年龄上看，已经成年。但在心理上大多没有脱离从小对父母的依赖。进入大学以后，也是人生中第一次学习个人的财务安排。所以，理财对于大学生们而言，的确是人生一项很好的锻炼，也是进入社会工作之前需要学习的重要技能。

大学生理财，其实与成年人理财一样，不外乎“开源节流”四字。前者指增加经济收入，是经济收入的源头，源头自然是多多益善。后者指经济支出，针对消费支出需要一定的控制，要尽量控制好收入的“外流”。

目前，大学校园中还比较流行合伙做些小生意，包括送快餐盒饭，还有外贸服装、女生饰品等小店，但是这样就需要家里的资金支持。

还有校园中日见风行的网络也成了学生投资的理想工具。有些学生在网上寻找商机的同时，又通过网络来宣传自己的“商品”，获得一定的盈利。

这些都是很不错的想法和开源途径。对于家庭经济条件不太好的大学生来说，还有其他一些途径来开源，比如申请助学贷款、助学金、学费减免等，还可以通过在学业上和班级里的出色表现为自己赢得奖学金。这种“融资”和“赚钱”能力，也是很好的财富积累手段。

当然，这种种课外兼职不能影响正常的学习和休息，不能为了赚钱而破坏身心健康。

至于希望通过炒股、购买基金、国债等手段来为自己积累的资产进行增值的想法也是很不错的。至少可以通过接触这些投资理财工具，大学生可以尽早了解市场，为今后的个人理财和家庭理财积累一些经验。

如何进行股票、基金和交易所国债投资

大学生如需进入股票投资市场，应事先开立证券账户卡。分别开立深圳证券账户卡和上海证券账户卡，然后才可以买卖证券，包括两市的A股、B股、基金和交易所记账式国债。

上海证券账户卡和深圳证券账户卡都可以通过各家证券营业部或证券登记机构办理，需提供本人有效身份证及复印件。委托他人代办的，还需提供代办人身份证及复印件。深圳卡开户费用50元，上海卡开户40元/张。

投资者在开户的同时，需要对今后自己采用的交易手段、资金存取方式进行选择，并与证券营业部签订相应的开通手续及协议。例如：电话委托、网上交易、手机炒股、银证转账等项目。

开办了以上证券账户卡后，还需要办理一个捆绑银行借记卡（或活期储蓄存折）的手续，也就是办理“银证转账”。手续办好3天后，就可以用捆绑的这个银行账户中的资金转入到你名下的证券账户卡中，实现各类证券的买卖。

如果是在银行网点办理的证券账户卡，由于是代办性质，一般需要第二个工作日才可以办理银证转账的手续。若在证券公司办理，可以当天办完所有手续，但必须在带好身份证的同时带上活期存折或银行借记卡。

由于目前全国各地银行都已经叫停了“银证通”业务，不然的话就可以在银行直接办理证券账户卡，并与所对应的银行账户联结。

办理好以上两个步骤的手续后，开始准备在股市上投资时，当然先要了解一下投资的基本知识。包括投资起点是多少（如股票最低交易量为“1手”，也就是100股），各类证券交易的手续费如何进行，各类证券的购买价格、收益水平是如何计算的？等等，不一而足。

简单回答程凡的问题。目前单只股票价格有高有低，比如一只2.10元/股的股票，你可以申请购入1手，需要210元左右（但你的申购价并不是最后的买入价，要看对方的抛出价是否能和你的报佳撮合成功），所以少则数百元，多则几千元，就可以尝试股票投资了。

交易所各只国债的单价则在90~100元上下，同样1手起卖，所以需要投入的资金量会稍大些。

如何购买开放式基金

已经拥有证券账户的投资者，可以带好账户卡、身份证到基金公司的各种代销点，如证券公司、银行等，现场办理基金公司账户（称为TA账户），然后通过现场、网络等进行申购（基金在募集期内）、认购（基金正式运作以后）和赎回等。也可以通过基金公司或部分网上银行，开立基金TA账户，然后进行投资。没有开立过证券账户的投资者，要带上身份证和银行卡去办理证券账户卡，然后办理TA账户。

但定期定额投资开放式基金，以及部分银行认购、申购开放式基金，虽然也需要办理基金TA账户，但不需要拥有证券账户卡。一般开放式基金的首次申购或认购额最低为1000元，追加认购不限金额。定期定额投资开放式基金最低200~300元/月。

如何购买凭证式和储蓄国债

带好身份证、银行卡或存折，在国债销售期内到银行购买即可。一般较难买到，需要提前排队，而且金额要求较高。
 

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　　新婚燕尔，小两口的生活当然是甜甜蜜蜜的，但是也不能忽视身边的风险，情人节快到了，买一份保险作为礼物也许是个不错的选择。一方面作为理财计划，人寿保险是资金的储蓄器和后备箱，另一方面各类险种也是保障家庭安全幸福的有效方法。

　　家庭财产保险对于新人，婚房绝对是一笔大支出，没有人愿意看到装修一新的婚房，因水管爆裂而“水漫金山”。因此，家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低，主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失。由于婚房是新装修的，家具、电器也是全新，因此投保家财险十分必要。

　　投保家庭财产综合保险，对房屋、装修作全面保障，其次可投保家用电器安全保险。另外，家庭财产盗抢损失险，现金、金银珠宝盗抢损失险，个人责任保险等也应在考虑之内。

　　旅游意外险新年期间，很多情侣、新人选择出外旅游，这当然是一件浪漫的事，但是旅途安全也至关重要。跟旅行社出去的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，则得不到赔偿。比如，个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。如若自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。

　　养老保险新人工作刚刚起步，购买婚房、装修都是一笔不小的开销。养老保险是经济宽裕后的选择，而且在30岁左右投保更为划算。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划，即使同一个险种，如寿险也是年轻时先买一点作为防备，以后随着身价的上升不断增加保额。

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	车胎爆了，     才想起备用胎，     后悔有用吗？     现在就开始行动吧     在我们的办公室或家中，总有一些东西不常用却不得不准备：如字典里有数十万字，很多字我们可能只查一两次；墙角的灭火器或许过了使用年限还没派上用场；不一定会停电，但抽屉里总放着手电筒；小偷不一定上门，但我们能放心不锁门吗？ 保险是家庭经济的备用胎，虽不常用，但我们必须准备。 （车胎爆了才想起备用胎，真是后悔莫及）
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  ---- 网易博友158 (Email) 评论于 2007-02-07 16:52:37
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  ---- 网易博友72 (Email) 评论于 2007-02-07 14:21:21

• 我是一个普通的公司职员，单位有本人“专用”电脑，所以瞄上网上挣钱也是很自然的事情了。家里没有电脑的朋友不用灰心,在网吧也可以一样赚钱,估计大家和我一样曾被网上挣钱的广告文章弄得眼花缭乱，不明所以。为了明辩真相，我主动“上当”，深入虎穴。经过近一年多的使用和了解，写下这篇略带分析性的文章，供初学者参考借鉴，而不是望盲目地肯定或否定。不过我首先告诉大家，上网免费挣钱确实可行，然只有懂得坚持和思考的人，才能够挣上money。以下是给那些有耐性、有宽带或有机会在单位经常上网、想挣点小钱作为额外收入的人看的。不相信网络能挣钱的人就不必看了，以免耽误您的宝贵时间。做网赚一年多了，自觉不算高手，也算得上个老手了！回想以前走过得弯路，关键在于入行时太“急功近利”了！因此，如果你接触网赚不久或从未接触，以下会是你真正进入“这一行”的第一步！ 它要求很低: 有一台电脑，有网线上网即可，可在公司、家里、网吧等地方上网，即使你电脑水平不高，也可放心使用，具体怎样操作你进入该网站，他都有详细的说明，一步一步的指引你，不会出任何错，我这里就不详说了，建议两家都同时做，这样可以赚得更多一些。最简单易入门的当属点击保存新闻点赚钱的一类网赚站点。这类网赚需要耐心和坚持，一般头两个月见不到收益，到第三个月往后就会有收益了，而且随着下线的增多，收益也会越来越多。（在大力发展下线期间，你正好学习网赚相关知识，积累网赚经验）.在这里我推荐一家，也是中国网赚得鼻祖，可以让你放心去做的,完全免费！！！ 已经是有国家批准的合法代理网，（因为不要钱投资就是合法的硬道理）还让我们赚钱,你说多爽啊！它们分别是新闻时报网，详细介绍如下：

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  特别提醒大家是：国外的网站切不可信，特别是美国虽然声称报酬高，但80%的网站你收不到钱，总之天下是没有免费的午餐，只有当你多多发展你的下线的时候，你的资本才会跟着上升。

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  ---- 泡泡糖 (Email) 评论于 2007-02-07 14:07:43

• 图片很有意思

   

  
  ---- 陳詞 (Email) 评论于 2007-02-03 21:56:59

“养老”已成为人们日益关注的问题。养老保险有哪些？商业养老险与社会养老险相比有什么不同？如何选择商业养老险？本刊今起将推出“保险如何养老”系列报道。


“我每月都要缴社会养老保险费，将来退休还愁什么呢？”在金陵石化工作近10年的王先生对自己将来的养老生活充满了自信。


时下，不少人都有王先生这样的误解，平安人寿的理财师对记者分析说，如果王先生将社会养老保险费作为退休后的生活费，那么他在退休后很难维持现有的生活水准。理财师认为，对生活水平日益提高的老百姓，尤其是现在的年轻人来说，将社保和商业养老保险结合起来才是应对养老问题的最佳选择。


社会养老金不够花


目前，人们的养老形式主要有三种，社会基本养老保险、企业补充养老保险（企业年金）与个人商业养老保险。朱春林介绍说，企业年金在今天的中国尚处于开始阶段，不为大多数员工所能拥有，所以养老资金的来源主要集中在社会基本养老保险和个人商业养老保险上。


据了解，从去年开始，我国社会养老保险个人账户统一由个人缴费工资的11％下调为8％，并且全部由本人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。


“若以社会养老保险作为退休后的生活费，只能维持一个中等偏下的生活水准。”理财师给记者算了一笔账：“以王先生为例，25岁开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年。假设他每月工资为3000元，退休后社会年度平均工资为4000元，则在不计利息和通货膨胀因素下，王先生领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金800元(4000×20%)+个人账户养老金840元[个人账户储存额(3000元×8%×12个月×35年)/120]=1640元。退休后，王先生仅靠每月1640元的社会基本养老保险，很难解决养老问题。”。

 

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